مكتوب وفق منهجيتنا التحريرية.
آخر تحقّق من نص القانون: 4 أغسطس 2026
إذا رفض البنك فتح حساب لك في ألمانيا، فالغالب أنك تملك حقًّا قانونيًا في حساب أساسي (Basiskonto) ولا تعرف ذلك. ينصّ قانون حسابات الدفع (Zahlungskontengesetz) على أن البنوك ملزَمة بإبرام العقد، وليست مخيّرة. والحق يشمل من لا مسكن ثابت له، وطالبي اللجوء، وحاملي الإقامة المؤقتة (Duldung).
ملخّص الحق
- السند القانوني
- المادة 31 من قانون حسابات الدفع (ZKG).
- من له الحق
- كل مستهلك مقيم إقامة مشروعة في الاتحاد الأوروبي — بما في ذلك من لا مسكن ثابت له وطالبو اللجوء.
- وأيضًا
- الأشخاص المتسامَح بإقامتهم (Geduldete) ممن يتعذّر ترحيلهم لأسباب قانونية أو واقعية.
- التزام البنك
- إلزامي وليس اختياريًا لكل بنك يعرض حسابات دفع للمستهلكين.
- المهلة
- على البنك تقديم عرض العقد دون تأخير لا مبرّر له، وبحد أقصى عشرة أيام عمل من استلام الطلب المستوفي.
- إثبات التقديم
- على البنك أن يُقرّ باستلام الطلب وأن يسلّمك نسخة من طلبك.
لماذا هذه المادة مهمة تحديدًا؟
الحساب البنكي في ألمانيا ليس رفاهية: بدونه لا يمكن استلام راتب، ولا دفع إيجار، ولا التعاقد مع شركة تأمين أو اتصالات. وكثيرون يُرفَض طلبهم شفويًا عند الشبّاك بحجة نقص المستندات أو عدم استقرار الوضع القانوني، فينصرفون معتقدين أن الأمر انتهى. الرفض الشفوي ليس قرارًا. القانون يمنحك حقًّا صريحًا، ويُلزم البنك بإجراء مكتوب له مهلة محدَّدة.
كيف تتصرّف عمليًا
- اطلب الحساب الأساسي بالاسملا تطلب «حسابًا» بشكل عام. قل صراحةً إنك تتقدّم بطلب Basiskonto بموجب قانون ZKG. البنوك تتعامل مع هذا الطلب بمسار مختلف عن الحساب العادي.
- قدّم الطلب كتابةًاطلب استمارة الطلب الرسمية ولا تكتفِ بالحديث الشفوي. الطلب المكتوب هو ما يُشغّل المهلة القانونية.
- احتفظ بنسخة الطلب وإقرار الاستلامالقانون يُلزم البنك بتسليمك نسخة من طلبك وبالإقرار باستلامه. هذان المستندان هما دليلك إذا تأخّر البنك أو رفض.
- احسب عشرة أيام عملأيام العمل لا تشمل العطلات الرسمية ونهاية الأسبوع. إذا انقضت المهلة بلا عرض عقد، فأنت أمام تأخّر يمكنك البناء عليه.
- إذا رُفض الطلب، اطلب الرفض مكتوبًاالرفض المكتوب هو ما يمكنك الاعتراض عليه لدى الجهة الرقابية أو أمام القضاء. الرفض الشفوي لا يترك أثرًا يمكن الطعن فيه.
أسئلة شائعة
ماذا أفعل إذا رفض البنك فتح حساب لي؟
الرفض الشفوي ليس قرارًا. تنصّ المادة 31 من قانون حسابات الدفع على أن البنوك ملزَمة بإبرام العقد وليست مخيّرة. قدّم طلب Basiskonto كتابةً، واطلب الرفض مكتوبًا إن رُفض — فالرفض المكتوب وحده هو ما يمكن الاعتراض عليه أمام الجهة الرقابية أو القضاء.
هل يمكن فتح حساب بنكي لطالبي اللجوء أو حاملي الإقامة المؤقتة؟
نعم. الحقّ يشمل كل مستهلك مقيم إقامة مشروعة في الاتحاد الأوروبي، بمن فيهم من لا مسكن ثابت له وطالبو اللجوء، وكذلك الأشخاص المتسامَح بإقامتهم (Geduldete) ممن يتعذّر ترحيلهم لأسباب قانونية أو واقعية.
كم يستغرق البنك للردّ على الطلب؟
على البنك تقديم عرض العقد دون تأخير لا مبرّر له، وبحدّ أقصى عشرة أيام عمل من استلام الطلب المستوفي. وأيام العمل لا تشمل العطلات الرسمية ونهاية الأسبوع.
كيف أطلب الحساب الأساسي بشكل صحيح؟
لا تطلب «حسابًا» بشكل عام. قل صراحةً إنك تتقدّم بطلب Basiskonto بموجب قانون ZKG واطلب استمارة الطلب الرسمية. الطلب المكتوب هو ما يُشغّل المهلة القانونية، والبنك ملزَم بتسليمك نسخة من طلبك وبالإقرار باستلامه.
هل الحساب الأساسي مجاني؟
المادة 31 تنظّم الحقّ في الحساب والمهلة فقط. أمّا الرسوم وشروط الرفض المشروعة وما إذا كان الحساب يعمل على أساس الرصيد الدائن وحده، فتنظّمها مواد أخرى من القانون نفسه ومن العقد. لا تفترض أنه مجاني أو أنه يمنحك تسهيلات ائتمانية.