مكتوب وفق منهجيتنا التحريرية.
آخر تحقّق من نص القانون: 24 أكتوبر 2026
إذا وصل إشعار حجز إلى بنكك في ألمانيا، فالحساب يتجمّد وأنت لم تفعل شيئًا بعد. القانون يعطيك مخرجًا واحدًا اسمه Pfändungsschutzkonto أو اختصارًا P-Konto: حساب عادي يتحوّل بطلبك إلى حساب محميّ، فيبقى لك منه مبلغ شهري لا يصل إليه الدائن. والنقطة التي يجهلها أغلب المتأثّرين: البنك ملزَم بالتحويل ولا يملك رفضه، حتى لو كان رصيد الحساب سالبًا.
ملخّص الحقّ
- السند القانوني
- المواد 850k و899 و900 و902 و903 من قانون المرافعات المدنية (ZPO).
- مَن له الحق
- كل شخص طبيعي — لا فرق بين ألماني وأجنبي، ولا شرط جنسية أو نوع إقامة.
- التزام البنك
- المادة 850k فقرة 1: يجوز للشخص أن يطلب «في أي وقت» تشغيل حسابه كحساب حماية من الحجز، وحتى إن كان الرصيد سالبًا.
- المهلة الحاسمة
- إن كان الرصيد قد حُجز فعلًا، يسري التحويل من بداية يوم العمل الرابع التالي لطلبك (المادة 850k فقرة 2).
- حساب واحد فقط
- المادة 850k فقرة 3: لا يجوز لأي شخص أن يحتفظ بأكثر من حساب حماية واحد، وعليه أن يُقرّ للبنك بذلك.
- المبلغ الأساسي المحميّ
- المادة 899 فقرة 1: الحدّ الشهري المعفى من الحجز بالمادة 850c، مُقرَّبًا صعودًا إلى أقرب عشرة يورو كاملة. من 1 يوليو 2026 الحدّ بالمادة 850c هو 1,587.40 يورو، فيصبح المبلغ المحميّ في حساب P-Konto 1,590 يورو شهريًّا لمن لا يعول أحدًا (إعلان حدود الحجز 2026). ويتغيّر الرقم في 1 يوليو من كل عام.
- ما يُضاف فوقه
- المادة 902: مبالغ زيادة عن كل شخص تعوله، ومخصصات الأطفال، ومنافع الكتابين الثاني والثاني عشر وقانون طالبي اللجوء عمّن يعيشون معك.
- ترحيل الرصيد
- المادة 899 فقرة 2: ما لم تصرفه من المبلغ المحميّ يبقى محميًّا ثلاثة أشهر تقويمية تالية.
لماذا لا يكفي أن «تتفاهم» مع البنك
إشعار الحجز لا يصل إليك أنت بل إلى البنك، والبنك بعده لم يعد حرًّا في التصرّف: صار مدينًا للدائن بما في حسابك. ولهذا لا ينفع الاتفاق الودّي مع الموظّف، ولا وعد بتحويل الراتب إلى حساب آخر — الحساب الآخر يُحجز بدوره متى عُرف. الطريق الوحيد الذي يعترف به القانون هو تحويل الحساب نفسه إلى حساب حماية، لأنه يغيّر الوصف القانوني للرصيد لا اتفاقك مع البنك.
المهلة التي تحمي البنك منك — لا العكس
هناك مهلة ثانية قلّما تُذكر وهي في صالحك: المادة 900 فقرة 1 تمنع البنك من دفع الرصيد المحجوز إلى الدائن قبل انقضاء الشهر التقويمي التالي لقيده في الحساب. أي أن المال لا يخرج فورًا، وأمامك شهر كامل على الأقل لتحويل الحساب وتقديم الشهادات. وهذه المهلة لا تُطيل مدّة الترحيل المنصوص عليها في المادة 899 فقرة 2، بل هي حماية مستقلّة عنها.
خطوات عملية
- اطلب التحويل كتابةً وباسمه الصحيحلا تقل «أريد حماية حسابي». اطلب صراحةً تحويل الحساب إلى Pfändungsschutzkonto بموجب المادة 850k من قانون المرافعات. الطلب المكتوب هو ما يبدأ سريان المهلة، والشفوي لا يترك أثرًا يمكن الاحتجاج به.
- احسب يوم العمل الرابعإن كان الحجز قد وقع بالفعل، فالحماية لا تسري فورًا بل من بداية يوم العمل الرابع التالي للطلب. قدّم الطلب في أقرب وقت: كل يوم تأخير يزيح تاريخ سريان الحماية يومًا كاملًا.
- أقِرّ بأنك لا تملك حساب حماية آخرالمادة 850k فقرة 3 تُلزمك بهذا الإقرار أمام البنك. ومن يحتفظ بأكثر من حساب حماية يعرّض نفسه لقرار من محكمة التنفيذ بإلغاء الباقي — ويصدر القرار بلا سماعك بنصّ الفقرة 4.
- أحضِر الشهادات التي ترفع المبلغ المحميّالمبلغ الأساسي وحده يسري تلقائيًّا. أما مبالغ الزيادة بالمادة 902 — عمّن تعولهم، ومخصصات الأطفال، ومنافع الجوب سنتر لأفراد أسرتك — فلا يعترف بها البنك إلا بشهادة. والمادة 903 تحدّد من يصدرها: صندوق الأسرة، أو جهة المنفعة الاجتماعية، أو صاحب العمل، أو جهة استشارة ديون معتمدة.
- انتبه إلى صلاحية الشهادةالمادة 903 فقرة 2: على البنك أن يعمل بالشهادة طوال المدّة المحدَّدة فيها، والشهادة غير المؤقّتة يعمل بها سنتين. سجّل تاريخ الانتهاء عندك وجدّدها قبله، فسقوطها يعيد حسابك إلى المبلغ الأساسي وحده.
- اعترض داخل مهلة الأشهر الستةإن رأيت أن البنك حسب المبلغ المحميّ خطأً، فالمادة 899 فقرة 3 تُلزمك بإبلاغه حتى نهاية الشهر السادس التالي لحساب ذلك المبلغ. بعدها لا يُقبل اعتراضك إلا إذا أثبتّ أن التأخير ليس بسببك.
متى يتغيّر المبلغ المحميّ بقرار محكمة
ليست كل الديون سواء. تنصّ المادة 906 على أن الحجز إذا كان بسبب مطالبة نفقة (المادة 850d) أو بسبب فعل ضارّ متعمَّد (المادة 850f فقرة 2)، فإن المبلغ الذي تتركه محكمة التنفيذ في قرار الحجز يحلّ محلّ المبالغ المحمية بالمادتين 899 و902. وفي المقابل تضع الفقرة 2 من المادة نفسها بابًا في صالحك: للمحكمة أن تحدّد بطلبك مبلغًا محميًّا مختلفًا إذا كان لذلك سند في قانون اتحادي أو قانون ولاية.
أسئلة شائعة
هل يستطيع البنك رفض تحويل حسابي إلى P-Konto؟
لا. تنصّ المادة 850k فقرة 1 من قانون المرافعات على أن الشخص الطبيعي يجوز له أن يطلب «في أي وقت» تشغيل حسابه لدى البنك كحساب حماية من الحجز، وأن ذلك يسري حتى لو كان الحساب في وقت الطلب برصيد سالب. القيد الوحيد أن حساب الحماية يُدار على أساس الرصيد الدائن فقط.
متى تبدأ الحماية فعليًّا إذا كان الحجز قد وقع؟
من بداية يوم العمل الرابع التالي لطلبك، بنصّ المادة 850k فقرة 2. أي أن الطلب لا يرفع الحجز عن الرصيد المحجوز بأثر رجعي، بل يحمي ما بعد ذلك التاريخ. ولهذا يُقدَّم الطلب في نفس يوم علمك بالحجز.
كم المبلغ المحميّ شهريًّا في حساب P-Konto؟
لا نذكر رقمًا هنا لأنه يتغيّر دوريًّا. المادة 899 فقرة 1 تحيل إلى الحدّ الشهري المعفى من الحجز في المادة 850c، مقرَّبًا صعودًا إلى أقرب عشرة يورو كاملة، والمادة 850c فقرة 4 تُلزم بتعديل هذا الحدّ دوريًّا وبنشره رسميًّا. الرقم الساري اليوم موجود في إعلان حدود الحجز المنشور في الجريدة الرسمية الاتحادية.
ماذا يحدث للمبلغ الذي لم أصرفه في نهاية الشهر؟
يبقى محميًّا. تنصّ المادة 899 فقرة 2 على أن الرصيد المحميّ غير المُستهلَك لا يشمله الحجز في الأشهر التقويمية الثلاثة التالية، إضافةً إلى المبلغ المحميّ لكل شهر منها. والتصرّفات تُخصم أولًا من أقدم رصيد قُيّد في الحساب.
هل تدخل مخصصات الأطفال ضمن المبلغ المحميّ؟
نعم، بنصّ المادة 902 البند 5: مخصصات الأطفال بموجب قانون ضريبة الدخل وغيرها من المنافع النقدية القانونية للأطفال تُعدّ مبلغ زيادة لا يشمله الحجز. والاستثناء الوحيد أن يكون الحجز نفسه بسبب مطالبة نفقة من الطفل الذي صُرفت له تلك المنافع.
ما الذي يثبت للبنك أنني أعول أشخاصًا؟
شهادة، لا إقرار شفوي. تحدّد المادة 903 فقرة 1 من يصدرها: صندوق الأسرة أو جهة المنفعة الاجتماعية أو أي جهة تتولّى صرف المنافع المذكورة في المادة 902، أو صاحب العمل، أو شخص أو جهة مؤهّلة بالمعنى الوارد في المادة 305 فقرة 1 بند 1 من قانون الإعسار — أي مراكز استشارة الديون المعتمدة.
كيف أُعيد الحساب إلى وضعه العادي بعد انتهاء المشكلة؟
المادة 850k فقرة 5: يجوز لصاحب الحساب أن يطلب من البنك تشغيله مجدّدًا كحساب دفع بلا حماية، بمهلة إشعار لا تقلّ عن أربعة أيام عمل وبأثر من نهاية الشهر. ولا يجوز الإنهاء بأثر فوري.